Защитить е-бизнес
Джоан Сэммер
Дискуссия и контроль
Для большей эффективности следует предварительно изучить полисы, охватывающие коммерческую ответственность (CGL), ошибки и упущения, смену собственности, преступления, и понять, обеспечивается ли при этом страхование е-бизнеса. Впрочем, нам многое здесь не рассчитывайте.
"Большинство полисов уходят корнями в прошлое. В то время страхователям не приходилось сталкиваться с такими масштабными изменениями, какие принес Интернет", - говорит Кауарт.
Выбирая полис для е-бизнеса, посоветуйтесь с брокером или консультантом, имеющими опыт в данной области. "Условия договора можно менять, в зависимости от природы требования, типа бизнеса и аспектов присутствия держателя полиса в Интернете", - говорит Кард.
Возможный предмет дискуссий - условия страхования CGL от "непредвиденного" ущерба, нанесенного рекламой держателю полиса - не средству массовой информации. Интернет с его бесчисленными видами рекламы позволяет многозначно толковать страхование такого риска.
Традиционные риски меняются, когда компания проводит технологическое преобразование бизнес-процессов. "Каждая перемена может породить новые опасности или повысить существующий риск", - говорит Кард. Например, ограничивая число поставщиков, компания увеличивает свою зависимость от них.
Минимальное планирование и управление рисками помогут обезопасить е-бизнес. "Старайтесь делать все с открытыми глазами и представлять, чем рискуете, - говорит Фоль (Foehl) из Tillinghast-Towers Perrin. - Не ждите, пока возникнут проблемы, и не надейтесь, что в страховом полисе все предусмотрено".
Лучший способ защитить компанию - постоянный контроль. "Дело не в страховке, которая, в лучшем случае, станет бинтом на рану, - говорит Билл Пауэр (Bill Power), директор Marsh Inc. - Всех затрат не покроет даже лучший полис".
Caveat Emptor
Чтобы не тратить напрасно деньги на страхование, следует принимать следующие меры:
- Читайте примечания. В полисах для е-бизнеса не используются стандартные формулировки, поэтому условия очень разные.
"Кто-то конкретно и подробно определяет условия страхования, - говорит Роберт Кард. - Другие подходят к этому упрощенно, оставляя много возможностей для толкования. Хотя первый подход несколько снижает вероятность разногласий при требовании компенсации, последний - обеспечивает более полную защиту".
Изучите требования конкурирующих полисов. Как правило, оговаривается проверка безопасности, защищающая, к примеру, от попыток страхователя "взломать" вебсайт клиента и подробных расспросов о существующей системе безопасности на предприятии.
- Будьте в курсе нового. Ситуация стремительно меняется, и даже специализированные полисы могут устареть или стать недостаточными через несколько месяцев после приобретения. Важно держать в поле зрения страховой рынок и изменения в рисках компании.
Быстро меняются и формы полисов. "Компании должны быть в курсе происходящего и требовать, чтобы страхователь включал любые улучшения условий в существующий полис до истечения его срока", - советует Кард.
- Узнавайте неизвестное. Так как многие риски появились недавно, компании не могут быть уверены в полноте и надежности страховых полисов. Пока не возникнут юридические прецеденты, никто не знает наверняка, как страховка "сработает" в реальной ситуации.
- Выбирайте внимательно. Кард советует проявлять осмотрительность: "Когда нет полной ясности, важно иметь дело со страхователем, который может разрешать конфликты полюбовно и быстро".
- Взвесьте все "за" и "против". Цена - немаловажный вопрос. Как любая новинка, страхование е-бизнеса может стоить недешево. "Ставки очень нестабильны. Будьте внимательны к тому, что покупаете", - говорит Анита Шонфелд (Anita Schoenfeld), консультант Tillinghast-Towers Perrin. Стоит задуматься, на что лучше потратить деньги: на страховой взнос или на усиление безопасности.